Legea 243/2024: Plafonarea dobânzilor pentru IFN-uri
Legea 243/2024, care va intra în vigoare pe 11 noiembrie 2024, are scopul de a plafona dobânzile pentru instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) și de a introduce reglementări noi pentru recuperatorii de creanțe. Această legislație vizează protecția consumatorilor împotriva practicilor abuzive, generând un cadru mai strict și transparent în activitatea de creditare.
Limitarea dobânzilor pentru creditele de consum
Legea stabilește restricții asupra dobânzilor pentru a asigura protecția consumatorilor. Astfel, dobânda anuală efectivă (DAE) pentru creditele de consum nu va putea depăși, în mod obiectiv, cu mai mult de 27 de puncte procentuale dobânda de referință stabilită de Banca Națională a României (BNR). În cazul creditelor ipotecare destinate investițiilor imobiliare, DAE nu va depăși limita de 8 puncte procentuale față de dobânda de referință a BNR de pe piața financiar-bancară internă.
Reguli speciale pentru împrumuturile mici
În mod exceptional, pentru creditele de consum care nu depășesc suma de 5.000 lei, legea prevede că costul total al creditării nu poate fi mai mare de 1% pe zi. De asemenea, suma totală plătibilă de consumator nu va putea depăși dublul valorii împrumutului inițial. Aceste măsuri sunt concepute pentru a proteja consumatorii vulnerabili în special în cazul creditării de mică valoare.
Reducerea dobânzilor la cererea consumatorului
În situația în care DAE sau, după caz, costul total al creditării și/sau suma totală plătibilă depășesc limitele indicate anterior, consumatorii au dreptul de a solicita reducerea acestor niveluri. Aceasta poate fi realizată fie prin metode amiabile, fie prin acțiuni judiciare, fie prin intermediul unor entități specializate în soluționarea alternativă a litigiilor.
Revizuirea contractelor de credit
În cazul în care sunt depășite plafoanele menționate, consumatorul poate cere revizuirea contractului de credit. Creditorul va fi obligat să răspundă în termen de maxim 30 de zile de la primirea cererii și va trebui să prezinte consumatorului o propunere scrisă de revizuire, având în vedere situația financiară a acestuia. Acest lucru are în vedere inclusiv gradul de îndatorare al consumatorului. Aceleași reglementări se aplică și în cadrul cesiunilor de creanță.
Reguli noi pentru recuperatorii de creanțe
Băncile și IFN-urile au obligația de a-și valorifica creditele neperformante, împrumuturi acordate debitorilor care nu mai pot achita ratele. Aceste creanțe sunt deseori vândute unor entități, cunoscute ca recuperatori de creanțe, care solicită rambursarea datoriilor, adesea amenințând debitorii cu executarea silită.
Obligațiile recuperatorilor de creanțe
Legea impune recuperatorilor de creanțe să nu perceapă sume suplimentare și să informeze consumatorii în scris despre achiziția creanțelor. Cuantumul creanței transferate va include toate costurile asociate, inclusiv dobânda la zi, dobânda penalizatoare, comisioanele și alte taxe. Aceste informații trebuie să fie comunicate consumatorului în mod transparent, într-un format scris, la momentul cesionării contractului.
Limite în perceperea sumelor datorate consumatorilor
Conform noilor reglementări, entitățile de recuperare a creanțelor nu au voie să solicite consumatorilor o sumă mai mare decât cuantumul creanței la momentul cesiunii. Aceasta include, de asemenea, cheltuielile de recuperare, asigurându-se astfel că debitorii nu sunt supuși unor taxe exorbitante sau abuzive.
